पर्सनल यानि व्यक्तिगत लोन क्या है?
पर्सनल लोन किसी भी आकस्मिक खर्च, शादी, घर के नवीनीकरण, मेडिकल बिलों का भुगतान या यहां तक कि कर्ज को मजबूत करने के लिए लिया जाता है। उधारकर्ता किसी भी उद्देश्य के लिए इस ऋण का उपयोग करने के लिए स्वतंत्र है; हालाँकि, उसे ऋण के लिए आवेदन करते समय उस उद्देश्य को प्रस्तुत करना होगा। पर्सनल लोन के लिए आपके आवेदन को प्रभावित करने वाले प्राथमिक कारक आपके क्रेडिट स्कोर और पुनर्भुगतान क्षमता हैं। पर्सनल लोन आमतौर पर कम चुकौती अवधि, उच्च ब्याज दरों और सख्त पात्रता मानदंडों के साथ आते हैं। आवेदन करने से पहले, व्यक्तिगत ऋण पात्रता की जांच करना एक अच्छा विचार है।
व्यक्तिगत ऋण के लिए ब्याज दरें Interest Rate
भारत में व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दरें आम तौर पर लगभग 11% से 35% के बीच होती हैं। भारत में किसी भी अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में व्यक्तिगत ऋणों के लिए वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) आमतौर पर काफी अधिक होती है। यह मुख्य रूप से इस तथ्य के कारण है कि व्यक्तिगत ऋण मूल रूप से असुरक्षित ऋण हैं। वे किसी भी प्रकार के संपार्श्विक या परिसंपत्ति प्रस्तुतियाँ के साथ नहीं आते हैं। उच्च ब्याज दरों के तीन प्राथमिक कारणों में शामिल हैं:
Collateral यानि संपार्श्विक
वित्तीय संपत्तियों का प्रतिभूतिकरण और पुनर्निर्माण और प्रतिभूति ब्याज अधिनियम, 2002 (सरफेसी अधिनियम) का प्रवर्तन बैंकों और वित्तीय संस्थानों को क्रमशः घर, ऑटो या वाणिज्यिक ऋण में चूक के मामले में घर, कार या वाणिज्यिक संपत्ति को बंद करने और नीलाम करने की अनुमति देता है। इसका मतलब है कि घर, व्यावसायिक संपत्ति, या कार इस प्रकार के ऋणों के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करते हैं। इसलिए, किसी बैंक या वित्तीय संस्थान के लिए होम या कार लोन में जोखिम बहुत कम होता है। जबकि व्यक्तिगत ऋण के लिए, कोई संपार्श्विक नहीं है और इसलिए उधारकर्ता द्वारा चूक के मामले में ऋणदाता के लिए कोई गारंटीकृत आय नहीं है। इसलिए, यहां बैंकों के लिए जोखिम अधिक हो जाता है। इस जोखिम कारक को समायोजित करने के लिए, ऋणदाता व्यक्तिगत ऋणों पर उच्च ब्याज दर लगाते हैं। जोखिम रेटिंग प्रमुख कारकों में से एक है जो ब्याज दर तय करने में मदद करता है।
बैंकों के लिए एनपीए
पर्सनल लोन में आमतौर पर होम या कार लोन की तुलना में अधिक डिफॉल्ट रेट होता है क्योंकि कोई एसेट सिक्योरिटी नहीं होती है। इसके कारण बैंकों को गैर-निष्पादित आस्तियों (एनपीए) के बढ़े हुए प्रतिशत का सामना करना पड़ता है। उसी की भरपाई करने के लिए, उन्हें व्यक्तिगत ऋण और शैक्षिक ऋण पर उच्च ब्याज दर वसूलने की आवश्यकता है – क्योंकि ये दोनों ही क्रेडिट इतिहास और पुनर्भुगतान क्षमता के आधार पर दिए गए असुरक्षित ऋण हैं। होम और कार लोन के लिए, जब बैंक संपत्ति की नीलामी करते हैं, तो उसे एनपीए की वसूली और कम करने का मौका मिलता है। हालांकि, पर्सनल लोन में ऐसा कोई अवसर नहीं है।
तात्कालिकता
व्यक्ति ज्यादातर अत्यावश्यकता के मामलों में व्यक्तिगत ऋण का विकल्प चुनते हैं। ये तात्कालिकताएं कर्ज चुकाने, चिकित्सा या अस्पताल के बिलों का निपटान, शादी के खर्च, कार या घर खरीदने के लिए डाउन पेमेंट आदि के मामले में हो सकती हैं। बैंक और वित्तीय संस्थान इस स्थिति का लाभ उठाते हैं और उच्च ब्याज दर पर ऋण की पेशकश करते हैं। साथ ही, बैंकों और एनबीएफसी के लिए अतिरिक्त शुल्क लगाने के लिए व्यक्तिगत ऋण शायद एकमात्र उत्पाद हैं। इसके साथ, वे बैंक की कुल संपत्ति के समग्र एनपीए अनुपात को कम करने का प्रयास करते हैं।
यही कारण हैं कि बैंक कम व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरें प्रदान नहीं कर सकते हैं। स्थिति का लाभ उठाते हुए और आवेदक के प्रोफाइल, आवश्यक ऋण की राशि, चुकौती क्षमता, मौजूदा उधार आदि से संबंधित सभी मापदंडों पर विचार करते हुए, वे व्यक्तिगत ऋण के लिए व्यक्तिगत ब्याज दर के साथ आते हैं। व्यक्तिगत ऋण के लिए अपने ऋणदाता को अंतिम रूप देने का प्रयास करते समय ब्याज दर कैलकुलेटर निश्चित रूप से काम आएंगे।
व्यक्तिगत ऋणों पर बेहतर ब्याज दर के लिए आवश्यकताएँ
जैसा कि चर्चा है, व्यक्तिगत प्रोफ़ाइल भी काफी मायने रखती है जबकि बैंक या वित्तीय संस्थान व्यक्तिगत ऋण के लिए ब्याज दर तय करते हैं। तो, निश्चित रूप से ऐसी कई चीजें हैं जो आप स्वयं कर सकते हैं ताकि बैंक आपको व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर कम कर सके। ये उनमे से कुछ है:
अपने क्रेडिट स्कोर (Cibil Score) में सुधार करें
अपने मौजूदा कर्ज चुकाएं
अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले सह-आवेदक को शामिल करें
आपको जिस राशि को उधार लेने की आवश्यकता है, उस पर ध्यान से विचार करें और उसका विश्लेषण करें
उस ऋण अवधि पर विचार करें जिसका आप लाभ उठाना चाहते हैं
अपने ऋण-से-आय अनुपात में सुधार करें
शुरुआत से ही ऋण के उद्देश्य को स्पष्ट करें
स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए व्यक्तिगत ऋण में पिछले कुछ वर्षों से आपकी कंपनी या फर्म के वित्तीय विवरण प्रस्तुत करने सहित कुछ और विचार हो सकते हैं। बैंक या ऋणदाता के दृष्टिकोण से सोचने की सलाह दी जाती है। यदि आप ब्याज की दर तय करने के लिए बैंक आपके आवेदन के बारे में क्या सोच सकता है, इस पर एक सामान्य ज्ञान दृष्टिकोण लागू करते हैं। आप व्यक्तिगत ऋण की आवश्यकता का सावधानीपूर्वक विश्लेषण भी कर सकते हैं। आपको निश्चित रूप से इसे अलग करने के उद्देश्य से और परिहार्य खर्च के लिए नहीं लेना चाहिए। जब आप अपनी क्रेडिट योग्यता का पुनर्निर्माण कर रहे हों तब भी आपको इसका लाभ नहीं उठाना चाहिए। यह भी समझदारी है कि आप जिस पैसे से उधार लेना चाहते हैं, उसका सावधानीपूर्वक लेखा-जोखा रखें और सुनिश्चित करें कि आप जितना खर्च कर सकते हैं उससे अधिक उधार न लें। मासिक भुगतान को समझने के लिए आपको ऑनलाइन उपलब्ध ईएमआई कैलकुलेटर भी देखना होगा
